Dating / Gia Hạn

Gia hạn trong quan hệ tài chính là việc một nhà cung cấp tín dụng cho phép con nợ kéo dài thời hạn thanh toán khoản tín dụng đó. Thời gian gia hạn đó là khoảng thời hạn kéo dài mà nhà cung cấp dành cho khách hàng. Thí dụ, một khách hàng mua hàng hóa chịu với thời hạn thanh thanh toán là 30 ngày, nhưng được người bán cho phép chịu trong 60 ngày nữa, như vậy lúc đó thời hạn tín dụng sẽ là 90 ngày. Lí do để xin gia hạn rất đa dạng và tất nhiên là xuất phát từ phía con nợ. Lí do phổ biến nhất là đến thời hạn thanh toán khoản tín dụng nhưng người đi vay không có khả năng trả nợ. Chủ nợ lúc đó hoàn toàn có quyền thanh lí tài sản của con nợ hoặc tiến hành khiếu kiện; nhưng trong một số trường hợp để giữ mối quan hệ lâu dài hoặc chủ nợ không cần thu hồi khoản nợ ấy ngay lập tức thì họ sẽ gia hạn tín dụng. Lí do thứ hai có thể gặp, trong các ngành có tính thời vụ cao, khi bước vào thời vụ sản xuất, con nợ đã có đủ khả năng thanh toán tín dụng nhưng họ đang cần vốn và nếu không kịp tích vốn thì thời vụ sản xuất sẽ qua đi; chính vì vậy nhà cấp tín dụng sẽ gia hạn cho nhà sản xuất, giúp cho nhà sản xuất có vốn yếu có thể tiếp tục sản xuất. Và tất nhiên khi nhà sản xuất đã có đủ vốn chớp được cơ hội kinh doanh và thu được lợi nhuận cao thì nhà cấp tín dụng cũng được hưởng nhiều lợi ích mà thấy rõ nhất là một khoản lãi suất cao. Việc gia hạn lãi suất thường kéo theo một số thay đổi trong hợp đồng tín dụng. Khi thời hạn thanh toán được cho phép kéo dài thì cũng đồng nghĩa với việc con nợ phải chấp nhận một số điều khoản nặng nề hơn trước, ví dụ như lãi suất cao hơn, hoặc phải có sự đảm bảo về khoản tín dụng đang vay khắt khe hơn...Đó cũng là điều dễ hiểu, bởi lẽ tại thời điểm khoản tín dụng đó đáo hạn nếu lãi suất cho vay trên thị trường cao hơn lãi suất trong hợp đồng cũ thì rõ ràng nhà cấp tín dụng bị thiệt. Nếu họ thu hồi được khoản nợ này thì họ hoàn toàn có thể cho người khác vay lại với lãi suất hiện hành và thu được lợi tức cao hơn. Chính vì vậy khi gia hạn họ cần phải điều chỉnh lãi suất là hoàn toàn hợp lí.   Nói đến việc gia hạn tín dụng chúng ta có thể nhắc đến một khái niệm rất thú vị, đó là "nghệ thuật xin gia hạn". Hầu như việc xin gia hạn là rất khó để thành công bởi không hề dễ dàng để thuyết phục chủ nợ tin tưởng thêm một lần nữa và kéo dài thời hạn thanh toán. Tuy nhiên trong lịch sử quan hệ tín dụng đã có nhiều câu chuyện kể về những "vụ xin gia hạn thành công" của những nhân vật nổi tiếng, thậm chí là những nguyên thủ của một quốc gia. Năm 1982, Mexico trở thành một con nợ đang lâm vào tình cảnh khó khăn tài chính do họ vay tiền nước ngoài để tăng tiêu dùng trong nước cho dân chúng.Tổng thống Mexico đã bay sang New York, quy tụ hơn 20 ngân hàng lớn đã cho đất nước của ông vay tiền và tuyên bố như sau: “Thưa các quý vị, chúng tôi đã bị khánh tận. Và quý vị có biết câu ngạn ngữ này không: nếu một người vay của bạn 1.000 đô-la thì đó là vấn đề của anh ta. Nhưng nếu một người vay bạn 10 triệu đô-la, thì đó là vấn nạn của bạn. Vâng, chúng tôi chính là vấn nạn của quý vị. Chúng tôi không thể thanh toán cho quý vị được. Vậy xin quý vị làm ơn đàm phán lại, thay đổi hạn định thanh toán và tiếp tục cấp thêm tín dụng cho chúng tôi”. Và chủ các ngân hàng không còn cách gì hơn là gật đầu chấp nhận, bàn lại một vài phương thức gia hạn tín dụng (thông thường với mức lãi suất cao hơn).